Незаконные требования Банка по кредитному договору
Практически каждый второй заемщик сталкивается с явными злоупотреблениями со стороны банков, однако не имеет возможности, в силу незнания важных положений закона, защитить свои права. Наша памятка поможет вам выявить возможные нарушения закона со стороны банка при заключении договора о предоставлении кредита, а затем и оспорить противозаконные его положения в суде. Особенно важным и полезным будет защита заемщиков при заключении договора в иностранной валюте.
Обязательное страхование жизни, здоровья или работы, навязываемое банком
Суть нарушения |
Ваши действия, если в отношении вас банком совершены незаконные действия |
Нарушенные банком нормы закона |
Обязательное страхование жизни заемщика, а также его здоровья или же риска потери работы. Важное условие: невозможность отказаться от страхования, в т.ч. когда об этой невозможности заемщика предупреждают устно. Примечание: не распространяется на страхование заложенного имущества |
А) Если банк навязывает услугу страхования при оформлении кредита: Вариант 1: Потребуйте письменного отказа в выдаче кредита в связи с отказом вас от исполнения предложенных условий, а именно страховки. Примечание: Поскольку банк имеет возможность отказать по иным причинам, вам никто не даст такого ответа, а отказ в выдаче будет оформлен по формальным основаниям. Например, недостаточность дохода или имевшие место факты просрочки. Вариант 2: Взять кредит на условиях банка, а на следующий день обратиться в банк (страховую компанию) с заявлением о расторжении договора страхования. Банк/Страховщик будет обязаны возвратить вам уплаченные суммы за страховку, за вычетом дней, когда вы фактически являлись застрахованным лицом. ВАЖНО: в договоре страхования не должно быть запретов на досрочное его прекращение. |
ч. 2 ст. 935 ГК РФ (Запрет на обязательность страхования жизни и здоровья гражданина); ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» (далее – о ЗППП) (недействительность незаконных положений договора) |
Б) Если вы уже взяли кредит и платите страховые взносы 1. Обратиться в банк с требованием о возврате незаконно уплаченных страховых сумм за весь период кредитования, но не более чем за 3 предыдущих года. 2. В случае отказа банка добровольно исполнить требование, подавайте: 1. Жалобу в Роспотребнадзор о нарушении банком Закона о ЗПП; 2. Жалобу в Ассоциацию российских банков, а также Центробанк. 3. Исковое заявление в суд с требованием о возврате незаконно полученных с вас платежей, в том числе процентов за пользование чужими деньгами. Примечание: При наличии просрочек нежелательно первым обращаться в банк с иском, чтобы не дать ему права досрочно требовать расторжения договора. Либо погасите долг, либо ждите иска банка, на который отвечайте встречным иском.
|
||
Навязывание указанной банком страховой компании, в том числе при необходимом страховании заложенного имущества. |
Банк не вправе диктовать свои условия в части выбора страховой компании. Да, условие страхования предмета залога может быть обязательным, однако страховая компания таковой быть не может – заемщик сам выбирает, где и как ему застраховаться выгоднее. Что делать?
|
ст. 421 ГК РФ (свобода заключения договора и выбора выгодных условий); ст. 16 Закона о ЗПП (ущемление прав потребителя) |
Удержание комиссий и различных платежей при обслуживании кредита
Суть нарушения |
Ваши действия, если в отношении вас банком совершены незаконные действия |
Нарушенные банком нормы закона |
Разово или периодически уплачиваемые комиссии за различные услуги банка, якобы оказываемые им в рамках предоставления кредита и отказ от которых невозможен. Это могут быть:
Примечание: Взимание платы за дополнительные услуги (например, оплата Интернет-сервисов; СМС-извещений и т.д.) является незаконным, поскольку для заключения и исполнения кредитного договора они не являются обязательными. |
Уплата каких-либо платежей или комиссий за услуги, без которых заключение или оформление договора невозможно, является незаконным и может быть оспорено с возвращением уплаченных вами средств в течение предшествовавших трех лет (исковая давность). Порядок действий:
Примечание: Если иск подан в рамках Закона о ЗППП, при положительном решении в вашу пользу суд взыщет штраф в 50% от размера взыскания. ВАЖНО: Если за вами числятся просроченные платежи, то банк, при вашем обращении к нему, может подать иск о взыскании всей суммы кредита. Погасите долги заблаговременно или же начните встречное судебное разбирательство после предъявления банком иска.
Положительный исход спора приведет к уменьшению аннуитентного платежа по кредиту. |
Положения ст.ст. ГК РФ: 166-167 (оспоримость и ничтожность незаконной сделки) 819-821 (условия кредитного договора) Нормы ст. 5, 29-31 Закона «О Банках и Банковской деятельности», п. 2 ст. 10 (информация об услугах) ст. 16 Закона о ЗПП (ущемление прав потребителя).
|
Штрафные санкции
Суть нарушения |
Ваши действия, если в отношении вас банком совершены незаконные действия |
Нарушенные банком нормы закона |
Нередко в положениях кредитных договоров встречаются следующие санкции:
|
Ни один из этих штрафов не является законным: банк не вправе путем принуждения увеличивать свою прибыль и противодействовать желанию заемщика досрочно исполнить обязательства.
|
Положения ст.ст. 819-821ГК РФ (условия кредитного договора) ст. 16 (ущемление прав потребителя) ст. 32 (Право потребителя на отказ от исполнения договора при условии оплаты всех расходов, понесенных второй стороной) Закона о ЗПП |
Неустойка и пени, превышающие сумму нарушенного обязательства и (или) суммы кредита в целом |
Если в условиях договора указана «кабальная» неустойка, вы вправе просить суд о ее снижении. По закону и сложившейся практике, размер пени и штрафов не может быть больше, чем само обязательство и должен быть соразмерен нарушениям. Суды снижают величину штрафных санкций до 10-20% от просроченной задолженности.
|
Ст. 333 ГК РФ (соразмерность неустойки нарушению) |
Прочие нарушения
Суть нарушения |
Ваши действия, если в отношении вас банком совершены незаконные действия |
Нарушенные банком нормы закона |
Право банка изменить процентную ставку или иные условия договора в одностороннем порядке и при условии, что такое изменение ухудшит положение заемщика. |
Банк не может без вашего согласия увеличить ставку кредита. Такое изменение должно быть оформлено как дополнительное соглашение к основному договору. Если же такое изменение состоялось – оспаривание его через суд, требуя возвратить ранее утвержденные вами и Банком условия договора. |
Ст. 30 Закона о Банках, нормы ст. 310 ГК РФ (невозможность отказа от взятых обязательств в одностороннем порядке).
|
Сокрытие информации о реальной стоимости (проценте) кредита, возможных валютных рисках (если кредит взят в иностранной валюте) или же ввод в заблуждение заемщика. ВАЖНО: незаконным является как сокрытие различных комиссий, так и сам факт их начисления (см. раздел 1 этой статьи).
|
Представитель банка обязан раскрыть все условия кредитования, и если такое банком это не сделано – обращайтесь в суд. |
Положения п. 2 ст. 10 (информация об услугах), ст. 16 Закона о ЗПП (ущемление прав потребителя).
|
Неуведомление заемщика об уступке прав требования долга ВАЖНО: Речь идет не о нарушении в виде уступки права требования без согласия заемщика - такая уступка возможна, а именно об отсутствии извещения о состоявшейся сделки |
Банк обязан направить заемщику письменное извещение о том, что права требования исполнения договора переданы (проданы) другой компании. Если вас не известили, а потом новый обладатель права требования обратился в суд за просрочку платежа - упирайте на факт неизвещения вас об уступке. Примечание: Если вы знали об уступке долга, но не получили официального извещения, вы можете вносить денежные средства на депозит нотариуса. |
Положения п. 2 ст. 10 (информация об услугах) Закона о ЗПП. Здравый смысл: Откуда заемщик узнает о том, что он НЕ ДОЛЖЕН платить банку, а обязан перечислять деньги неизвестной организации?
|
Досрочное взыскание кредита в полном размере ранее, чем истекли 90 дней с момента просрочки |
Подавайте жалобу в Ассоциацию российских банков и, одновременно, в Роспотребнадзор. В суде ссылайтесь на нарушение 90-дневного срока. |
Соглашение Ассоциации Российских банков |